怎样平掉一笔借款,以盈利为目的借款和无偿借款有什么不同?


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银行再多利息也不可能是零。如果我把钱借你用却一分钱回报都拿不到,我还不如放床底下藏着。起码这样万一遇到紧急情况我还可以把钱拿出来用而不用麻烦的去催款---俗称流通性风险。

其次银行收利息的原因不仅 是因为把钱借给了你,其运营本身也是要消耗大量资源的。有了银行,转账,付款,汇款成了弹指间的事情,这服务本身是有价值的。按你的资源配置理论,如果银行创造饿价值却不给其回报,这是典型的非优配置。

最重要的是,无风险的贷款是不可能存在的。你所谓的完善贷款机制,大意指的是建立一个完美的贷款审核机制让贷款变得无风险,这样银行就不用收利息了吧?这种无风险业务是不存在的,因为无风险的条件是要对未来完美预测,而如今人类的理论和计算水平离这还差远着呢。金融行业内无数分析师用财务,精算,经济,数学,计算机等工具每天拼死拼活的在各类金融走向,能预测出来的精度也极其有限。之前被普遍认为是无风险的美国国债,2012年也不差点因为政治原因搞的技术违约了吗?哪怕你让别人那房子抵押,房子本身还可能因为失火损坏呢,你是不是要顾一批建筑安全专家来预测失火概率?何况预测未来还涉及到机械论以及量子测不准等物理哲学问题。总之,”完善的贷款审核机制”所能做的,只是降低银行贷款风险,而不可能把风险降到0。

除此之外,你还要考虑到,审核贷款本身是有成本的。例如,现在银行贷款给中小型企业普遍要求抵押,且利息不低。如果银行原因建立一个”完善的贷款机制”,完全可以雇佣一批了解企业的业内人士,通过预测企业的未来现金流来审核贷款风险。可是银行不愿意这样做啊,因为这样不仅麻烦,而且转的利息还可能不够付那群分析师的工资。所以审核机制只会把利息降到刚好够支付审核本身的成本为止。

综上所述,可以看出,在人类对未来预测能力有限(受理论和成本双重限制)的情况下,最有效的利息模式就是预测的越准的利息越小(如国债),预测的越不准的利息越大(如各种p2p贷款)。目前的国际金融体系就是这样架构的,从银行存款,到公司债,到垃圾债,股票,杠杆对冲基金,风投,风险一个比一个高,回报也一个比一个高。你能想出一个”完善的审核机制”把它们的风险都降为0吗?如果能想出来先别急着优化社会资源配置,你可以先去搞个全球首富当当。

如果哪天人类真的可以非常准确了,利息是否就会为0呢?答案是不会的,0的利息本身会带来很多问题,比如有人会通过反复贷款把还款期无限往后拖。政府也无法通过利息调整货币供应等,稍不小心还会通缩,整个经济会乱套。